O Que é o LTV e Como Pode Ajudar a Baixar os Custos do Seu Crédito
Se está a pensar pedir um crédito habitação, é importante conhecer o conceito de LTV — Loan-to-Value. Este indicador influencia diretamente a aprovação do seu crédito, o montante financiado e até o spread aplicado pelo banco. Saber o que significa pode ajudá-lo a tomar decisões mais informadas e até a poupar.
O que é o LTV?
LTV significa “Loan-to-Value” e representa o rácio entre o valor do crédito pedido e o valor do imóvel. É expresso em percentagem.
Fórmula: LTV = (Valor do Empréstimo / Valor do Imóvel) x 100
Exemplo: se vai comprar uma casa de 200.000€ e pede um crédito de 180.000€, o LTV é de 90%.
Qual é a importância do LTV?
Este rácio é um dos principais critérios que os bancos analisam para avaliar o risco do empréstimo. Quanto mais alto for o LTV, maior o risco para o banco — o que pode significar:
- Exigência de spread mais elevado;
- Maior dificuldade na aprovação do crédito;
- Obrigatoriedade de seguros adicionais.
Por outro lado, um LTV mais baixo pode traduzir-se em:
- Condições mais favoráveis (spread mais baixo);
- Maior probabilidade de aprovação;
- Menor encargo mensal a longo prazo.
LTV máximo permitido
De acordo com o Banco de Portugal, os limites de LTV são:
- 90% para habitação própria e permanente;
- 80% para habitação secundária ou investimento;
- 100% em casos muito específicos, como imóveis de instituições bancárias ou com Garantia do Estado para Jovens.
Como baixar o LTV?
- Dar uma entrada maior (mais capitais próprios);
- Comprar um imóvel abaixo do valor de avaliação;
- Aguardar por uma valorização do imóvel (em caso de transferência de crédito);
- Usar apoios como a Garantia do Estado para completar a entrada.
Porque é importante conhecer o LTV?
Ao perceber o seu LTV, ganha maior controlo sobre o processo de financiamento e pode negociar melhores condições com o banco. É também uma ferramenta importante para avaliar a sustentabilidade da compra que está a planear.
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