O Banco de Portugal voltou a mexer no enquadramento do crédito habitação e as notícias recentes apontam para regras mais exigentes na concessão de financiamento. Entre as medidas noticiadas está uma maior pressão sobre a taxa de esforço, com referência a um possível limite de 45%, ao mesmo tempo que se admite alguma flexibilização nos prazos dos empréstimos.
Na prática, isto significa que os bancos terão de olhar com ainda mais atenção para a capacidade financeira das famílias antes de aprovar um crédito. Para quem está a pensar comprar casa, a preparação do processo passa a ser ainda mais importante.
O que é a taxa de esforço?
A taxa de esforço mede o peso das prestações de crédito no rendimento mensal do agregado. Por exemplo, se uma família recebe 2.000 euros líquidos por mês e paga 800 euros em créditos, tem uma taxa de esforço de 40%. Quando esta percentagem sobe demasiado, o risco de incumprimento aumenta — especialmente num cenário de Euribor mais alta.
Ao tornar este indicador mais exigente, o Banco de Portugal pretende travar situações de endividamento excessivo. Para as famílias, a consequência pode ser simples: alguns pedidos que antes seriam aprovados podem passar a exigir mais entrada inicial, menor valor de financiamento ou prazos diferentes.
Como preparar melhor o pedido de crédito?
Antes de avançar com uma proposta de compra, é essencial saber qual o valor máximo de financiamento provável. Uma pré-aprovação bancária ajuda a evitar surpresas e dá maior segurança na negociação do imóvel.
Há também vários fatores que podem melhorar a análise do banco:
- reduzir ou liquidar pequenos créditos antes de pedir o crédito habitação;
- evitar novas responsabilidades, como cartões ou créditos pessoais;
- confirmar se os rendimentos variáveis são aceites pelo banco;
- comparar propostas com diferentes prazos e tipos de taxa;
- analisar o impacto dos seguros no custo total da operação.
Prazos mais longos resolvem o problema?
Um prazo mais longo pode baixar a prestação mensal, mas aumenta o custo total do crédito. Por isso, não deve ser visto como solução automática. Em alguns casos, permite cumprir a taxa de esforço; noutros, pode tornar o financiamento mais caro ao longo da vida do contrato.
A decisão deve equilibrar três pontos: prestação confortável, custo total aceitável e margem de segurança para alterações futuras na Euribor ou no rendimento familiar.
A importância de comparar bancos
Com regras mais apertadas, a diferença entre bancos torna-se ainda mais relevante. Um banco pode recusar ou apresentar condições pouco competitivas, enquanto outro pode estruturar a operação de forma mais adequada ao perfil do cliente. O papel de um intermediário de crédito é precisamente comparar soluções, explicar os custos e ajudar a apresentar um processo mais sólido.
Se está a pensar comprar casa em 2026, não espere pela assinatura do CPCV para perceber se o financiamento é viável. Quanto mais cedo preparar o processo, maior será a probabilidade de conseguir uma aprovação tranquila.
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