Serviço gratuito de intermediação de crédito
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Abater o crédito automóvel antecipadamente significa liquidar parte ou a totalidade da dívida antes do prazo contratado. Pode ser uma excelente forma de poupar juros — mas nem sempre compensa. Conheça as regras, os custos e as situações em que realmente vale a pena.
Amortização total vs. parcial
Entrega um montante extra ao banco para reduzir o capital em dívida. Pode optar por reduzir a prestação mensal (mantendo o prazo) ou reduzir o prazo (mantendo a prestação). A redução de prazo poupa mais juros.
Liquida a totalidade da dívida de uma só vez. O crédito fica extinto, a reserva de propriedade é cancelada e o carro passa a ser 100% seu, sem qualquer ónus.
Quanto poupa ao amortizar?
A poupança depende do momento da amortização. Amortizar no início do contrato gera muito mais poupança porque a maior parte da prestação ainda são juros.
🧮 Exemplo prático: Crédito de 20.000 €, TAEG 8%, prazo de 84 meses (7 anos), prestação mensal ≈ 312 €.
| Momento da amortização | Capital em dívida | Amortiza | Poupança em juros futuros | Nova prestação (se reduzir prestação) |
|---|---|---|---|---|
| Após 1 ano (12 meses) | ≈ 18.200 € | 5.000 € | ≈ 1.900 € | ≈ 225 € |
| Após 3 anos (36 meses) | ≈ 13.100 € | 5.000 € | ≈ 700 € | ≈ 163 € |
| Após 5 anos (60 meses) | ≈ 6.800 € | 5.000 € | ≈ 120 € | ≈ 90 € |
Os custos de amortizar
Amortizar não é gratuito. Conheça todos os custos:
| Custo | Taxa variável | Taxa fixa |
|---|---|---|
| Comissão bancária | 0,5% do capital reembolsado | 2% do capital reembolsado |
| Imposto de Selo | 4% sobre a comissão | 4% sobre a comissão |
| Custo total (exemplo: 5.000 €) | 25 € + 1 € = 26 € | 100 € + 4 € = 104 € |
Quando compensa abater?
| Situação | Compensa? | Porquê? |
|---|---|---|
| Recebeu um extra (bónus, IRS, herança) | ✅ Sim, se no início do crédito | Poupa juros significativos quando amortiza nos primeiros anos |
| TAEG elevada (>7%) | ✅ Sim | Quanto mais alta a taxa, maior a poupança |
| Taxa variável (comissão 0,5%) | ✅ Geralmente sim | Custo de amortização muito baixo face à poupança |
| Taxa fixa (comissão 2%) | ⚠️ Avaliar caso a caso | A comissão pode anular a poupança se estiver no final do contrato |
| Quer vender o carro | ✅ Sim (total) | Precisa liquidar o crédito para cancelar a reserva de propriedade |
| Dinheiro é do fundo de emergência | ❌ Não | Nunca descapitalize as reservas para amortizar |
Como amortizar na prática
O processo é simples e direto:
- Calcule o capital em dívida — Consulte o extrato atualizado do seu crédito. O banco é obrigado a fornecer esta informação.
- Decida o montante e a modalidade — Parcial (reduzir prestação ou prazo?) ou total? A redução de prazo poupa mais juros.
- Contacte o banco — Formalize o pedido por escrito (email ou carta registada). Indique o montante que pretende amortizar e a modalidade escolhida.
- Confirme os custos — O banco deve indicar o valor exato da comissão e do Imposto de Selo antes de processar.
- Transfira o montante — O banco indicará o IBAN e a data para a transferência.
- Guarde o comprovativo — Após a amortização, receberá um extrato atualizado. Na amortização total, exija o documento de cancelamento da reserva de propriedade.
E se quiser vender o carro?
Para vender um carro com crédito, precisa de liquidar o crédito primeiro. O processo típico:
- Peça ao banco o valor de liquidação total (capital em dívida + comissão de amortização antecipada).
- Combine com o comprador a transferência do valor acordado. Se o comprador também recorrer a crédito, o banco dele transfere diretamente para o seu banco.
- Após liquidação, cancele a reserva de propriedade no registo automóvel — o banco emite o documento necessário.
- Transfira a propriedade para o comprador com o DUA atualizado e sem reserva de propriedade.