Serviço gratuito de intermediação de crédito
Comparamos 9 bancos para encontrar a melhor proposta para si.
Aceitar uma proposta de crédito sem fazer as perguntas certas é como comprar uma casa sem a visitar. As condições podem parecer boas no papel, mas os detalhes fazem toda a diferença. Aqui estão as 10 perguntas essenciais que deve fazer antes de assinar.
As 10 perguntas essenciais
| # | Pergunta | Por que é importante |
|---|---|---|
| 1 | Qual é a TAEG? | É o custo total anual do crédito, incluindo juros, comissões, seguros e impostos. É o indicador principal para comparar propostas. |
| 2 | Qual é o MTIC? | O Montante Total Imputado ao Consumidor diz-lhe, em euros, quanto vai pagar do início ao fim. O MTIC mais baixo é sempre a melhor opção. |
| 3 | Qual a prestação mensal e durante quantos meses? | A prestação deve caber no seu orçamento sem ultrapassar uma taxa de esforço de 35% a 40% do rendimento líquido. |
| 4 | Há seguros obrigatórios? Quanto custam? | Muitos créditos incluem seguros que encarecem o MTIC. Pergunte se são obrigatórios, quanto custam e se pode escolher outra seguradora. |
| 5 | Qual é a comissão de abertura e outras comissões? | Comissões iniciais, de processamento ou de dossier aumentam o custo real. Devem estar todas na TAEG. |
| 6 | Posso fazer amortizações antecipadas? Com que custo? | A lei permite amortizar total ou parcialmente. A comissão máxima é de 0,5% do capital reembolsado. Confirme no contrato. |
| 7 | O que acontece se falhar um pagamento? | Saiba exatamente as penalizações: juros de mora, comissões de incumprimento e o impacto no seu histórico de crédito. |
| 8 | A taxa de juro é fixa, variável ou mista? | Para crédito pessoal, a taxa é quase sempre fixa. Para crédito habitação, pode ser variável (indexada à Euribor), fixa ou mista. |
| 9 | Existe algum período de carência? | Alguns créditos permitem começar a pagar apenas passados alguns meses. Pergunte se existe e qual o impacto no MTIC. |
| 10 | Quanto tempo tenho para decidir? A proposta é válida até quando? | As condições aprovadas têm um prazo de validade. Não tome decisões precipitadas, mas também não deixe a proposta expirar. |
Como usar estas perguntas na prática
Antes da reunião
Leve esta lista impressa ou no telemóvel. Peça a FIN de cada proposta e use as perguntas como guião. Não tenha vergonha de perguntar — é o seu dinheiro e o seu futuro financeiro que está em causa.
Durante a comparação
Coloque as FINs lado a lado e preencha uma tabela de comparação com TAEG, MTIC, prestação e prazo de cada uma. A decisão torna-se muito mais clara quando vê os números em paralelo.
Perguntas extra para situações específicas
Se o seu caso tiver particularidades, acrescente estas:
- Crédito consolidado: "Quais os créditos que serão liquidados e em que condições?"
- Recibos verdes: "O banco aceita a minha situação profissional? Que documentos extra preciso?"
- Com fiador: "Que responsabilidades assume o fiador e durante quanto tempo?"
- Crédito automóvel: "O veículo fica com reserva de propriedade? Posso vendê-lo antes de liquidar o crédito?"
- Crédito habitação: "Quais os custos além do crédito (escritura, impostos, avaliação)?"
Os 3 números que realmente importam: Independentemente de quantas propostas receber, foque-se nestes três indicadores para cada uma: TAEG (custo anual), MTIC (custo total em euros) e prestação mensal (impacto no seu orçamento). Se a TAEG e o MTIC forem os mais baixos e a prestação couber confortavelmente no seu orçamento, encontrou a melhor proposta.
O que nunca deve fazer
- ❌ Assinar sem ler a FIN
- ❌ Aceitar condições diferentes das que foram simuladas inicialmente
- ❌ Ignorar os seguros obrigatórios porque "o banco trata disso"
- ❌ Assinar sob pressão de "a promoção acaba hoje"
- ❌ Deixar de comparar pelo menos 3 propostas diferentes
Conclusão
Fazer as perguntas certas é o seu melhor escudo contra más decisões financeiras. Um bom intermediário ou gestor de crédito terá todo o gosto em responder a cada uma delas com transparência. Se alguém se esquivar a estas questões — isso, por si só, já é uma resposta.