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Comprar casa é provavelmente a maior decisão financeira da sua vida. E a diferença entre uma compra tranquila e uma fonte de stress durante décadas está quase sempre na preparação financeira que faz — ou não faz — antes de começar a visitar imóveis.
Este guia mostra-lhe, passo a passo, como preparar as suas finanças para comprar casa em Portugal com segurança e sem surpresas desagradáveis.
Os 4 pilares da preparação financeira
1. Taxa de esforço abaixo de 35%
A prestação do crédito habitação (somada a outros créditos) não deve ultrapassar 35% do rendimento líquido mensal do agregado. Por exemplo, com um rendimento de 2.000 € líquidos/mês, a prestação máxima recomendada é de 700 €. Simule com a Euribor a subir 2% — se a esse nível a taxa de esforço passar dos 40%, o banco pode recusar e você pode entrar em sobre-esforço.
2. Entrada e capitais próprios
Os bancos financiam, no máximo, 90% do valor de aquisição (ou 85% para imóveis mais caros). Para uma casa de 200.000 €, precisa de pelo menos 20.000 € de entrada. Mas o ideal é ter 15% a 20% (30.000 € a 40.000 €) para cobrir também impostos e despesas de escritura. Juntar este montante leva tempo — comece o quanto antes.
3. Histórico bancário limpo
Nos 6 a 12 meses anteriores ao pedido de crédito, evite: descobertos bancários, incumprimentos, créditos de curto prazo (tipo Cofidis), e mantenha uma taxa de utilização de cartão de crédito abaixo de 30%. Os bancos analisam o seu extrato bancário ao detalhe — pareceu bem durante anos e uma série de movimentos suspeitos nos últimos meses pode deitar tudo a perder.
4. Documentação organizada
Quando pedir o crédito, vai precisar de: IRS dos últimos 3 anos, 3 últimos recibos de vencimento, declaração de efetividade da entidade patronal, extrato bancário dos últimos 6 meses, mapa de responsabilidades do Banco de Portugal e identificação. Ter tudo pronto acelera o processo e mostra organização ao banco.
Quanto precisa realmente para comprar casa
| Item | Valor típico (casa de 200.000 €) | % do total |
|---|---|---|
| Entrada (10% a 20%) | 20.000 € – 40.000 € | 70% – 80% |
| IMT + Imposto de Selo | 3.500 € – 6.500 € | 10% – 15% |
| Escritura e registos | 800 € – 1.200 € | 3% – 5% |
| Avaliação bancária | 200 € – 400 € | ~1% |
| Comissões bancárias | 1.000 € – 2.500 € | 3% – 7% |
| Total estimado | 25.500 € – 50.600 € | 100% |
Checklist: está pronto para comprar casa?
- A minha taxa de esforço está abaixo de 35% — mesmo simulando uma subida da Euribor de 2%
- Tenho o valor da entrada + custos (mínimo 15% do valor da casa) em capitais próprios
- Tenho um fundo de emergência equivalente a 6 meses de despesas — separado da entrada
- O meu mapa de responsabilidades do BdP está limpo — sem incidentes nos últimos 6 meses
- Tenho estabilidade profissional — contrato sem termo ou recibos verdes com histórico consistente
- Organizei toda a documentação (IRS, recibos de vencimento, extratos bancários)
- Simulei propostas em vários bancos ou falei com um intermediário de crédito
Exemplo real — Casal com rendimento de 2.500 € líquidos/mês:
- Preço da casa: 200.000 €
- Entrada (15%): 30.000 €
- Custos totais de compra: 8.000 € (IMT + escritura + comissões)
- Capital próprio necessário: 38.000 €
- Prestação mensal (TAN 4%, 35 anos): 847 €
- Taxa de esforço: 847 € ÷ 2.500 € = 33,9% ✅
- Poupança mensal para entrada: 633 €/mês × 60 meses (5 anos) para atingir os 38.000 €
Conclusão
Preparar as finanças para comprar casa não é um sprint — é uma maratona. A chave está em começar cedo, ser disciplinado na poupança e fazer as contas com realismo. Com as finanças organizadas, a taxa de esforço controlada e a documentação pronta, comprar casa deixa de ser um salto no escuro e passa a ser um passo bem planeado.