Serviço gratuito de intermediação de crédito
Comparamos 9 bancos para encontrar a melhor proposta para si.
Pedir um crédito pode parecer um labirinto burocrático, mas quando percebe o que acontece em cada etapa, tudo se torna mais simples e previsível. Este guia explica o processo completo — desde o primeiro contacto até à aprovação final.
As 6 etapas do processo de crédito
| Etapa | O que acontece | Quem trata | Tempo estimado |
|---|---|---|---|
| 1. Simulação | Análise do perfil e simulação de cenários | Intermediário + Consumidor | 30 minutos |
| 2. Recolha de documentação | Junta de documentos obrigatórios e submissão | Intermediário (apoia) | 1 a 2 dias |
| 3. Análise de risco | O banco avalia rendimentos, taxa de esforço e histórico de crédito | Banco | 2 a 5 dias úteis |
| 4. Pré-aprovação | O banco comunica a decisão preliminar e condições finais | Banco → Intermediário | 1 dia útil |
| 5. Formalização | Assinatura do contrato de crédito | Consumidor + Banco | 1 dia |
| 6. Disponibilização do capital | Transferência do montante para a conta | Banco | 1 a 3 dias úteis |
Etapa 1: A simulação — o ponto de partida
Análise do perfil
O intermediário recolhe informações essenciais: rendimentos líquidos, despesas fixas (renda, outros créditos, pensão de alimentos), situação profissional (efetivo, recibos verdes, empresário) e objetivo do crédito. Tudo o que seja discutido é confidencial e não implica qualquer compromisso.
Simulações em múltiplos bancos
Com base no seu perfil, o intermediário corre simulações em várias instituições parceiras em simultâneo. Cada simulação gera uma FIN (Ficha de Informação Normalizada) com a TAEG, MTIC, prestação mensal e prazo. Pode receber entre 3 a 8 propostas numa única consulta.
Etapa 2: Documentação — o que precisa entregar
- Documento de identificação (Cartão de Cidadão ou Passaporte)
- Comprovativo de morada (fatura de água, luz ou contrato de arrendamento)
- Últimos 3 recibos de vencimento (ou última declaração de IRS para recibos verdes/empresários)
- Extrato bancário dos últimos 3 meses (da conta onde recebe o ordenado)
- Última nota de liquidação do IRS
- Comprovativo de outros créditos (se existirem: extrato atualizado de cada crédito ativo)
- IBAN da conta onde pretende receber o montante
Etapa 3: Análise de risco — o banco decide
O banco avalia três fatores principais:
- Taxa de esforço: a relação entre os seus encargos financeiros e o rendimento líquido. O ideal é estar abaixo dos 35% a 40%
- Histórico de crédito: consulta à Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
- Estabilidade profissional: contrato efetivo tem maior peso; recibos verdes exigem histórico de 12 a 24 meses
Etapas 4 a 6: Da aprovação ao dinheiro na conta
Uma vez aprovado, o processo acelera:
- Recebe a proposta formal com todas as condições (TAEG, MTIC, prestação, prazo, seguros)
- Lê, esclarece dúvidas e assina o contrato (presencial ou digitalmente)
- O capital é transferido para a sua conta em 1 a 3 dias úteis
Quanto tempo demora, na prática? Com um intermediário, o processo completo pode demorar apenas 3 a 5 dias úteis para perfis simples (contrato efetivo, taxa de esforço confortável) ou 7 a 10 dias úteis para perfis mais complexos (recibos verdes, taxa de esforço elevada, múltiplos créditos ativos). Um pedido direto ao balcão de um banco pode demorar significativamente mais.
Resumo visual do processo
| Fase | O seu papel | Papel do intermediário |
|---|---|---|
| Simulação | Fornecer dados reais | Correr simulações em múltiplos bancos |
| Documentação | Reunir e entregar documentos | Validar e submeter aos bancos |
| Análise | Aguardar | Acompanhar junto de cada banco |
| Proposta | Comparar e decidir | Explicar condições e ajudar a comparar |
| Assinatura | Assinar o contrato | Verificar que tudo está correto |
| Receção | Confirmar receção do capital | Acompanhar a transferência |
Conclusão
O processo de crédito é metódico mas previsível. Com um intermediário ao seu lado, cada etapa é mais rápida e transparente — desde a primeira simulação até ao dinheiro na conta.