Trabalhar no estrangeiro e querer comprar casa em Portugal é um cenário cada vez mais comum. Seja no Reino Unido, na Suíça, na Alemanha ou no Brasil, milhares de portugueses — e estrangeiros — fazem esta mesma pergunta: “quanto posso pedir ao banco?”
A resposta não é tão simples como multiplicar o seu salário por um fator. Os bancos portugueses aplicam uma margem de segurança chamada haircut ao rendimento estrangeiro. E é aqui que muitos se surpreendem.
O que é o Haircut?
Haircut é a percentagem do seu rendimento que o banco efetivamente considera para calcular a sua taxa de esforço.
Imagine que ganha 6.000 libras por mês em Londres. O banco não vai calcular a sua prestação máxima com base nas 6.000 £ — vai aplicar um haircut de cerca de 80%, considerando apenas 4.800 £.
Depois, converte para euros e calcula a prestação máxima (35% do rendimento líquido).
Porquê? Três razões:
- Risco cambial — a libra pode desvalorizar face ao euro, aumentando a sua prestação em termos reais
- Distância — é mais difícil para o banco verificar a sua situação profissional e patrimonial
- Regulamentação — o Banco de Portugal impõe critérios de prudência reforçados para rendimentos fora da UE
Haircuts por país
Cada país tem um tratamento diferente. Eis uma referência geral:
| País | Haircut Típico | Porquê |
|---|---|---|
| 🇩🇪 Alemanha, 🇫🇷 França, 🇳🇱 Holanda, 🇪🇸 Espanha | 90-95% | Zona Euro, sem risco cambial |
| 🇬🇧 Reino Unido | 75-85% | Fora da UE, libra volátil |
| 🇨🇭 Suíça | 80-85% | Franco suíço estável, mas fora da UE |
| 🇺🇸 EUA | 75-80% | Fora da UE, distância |
| 🇧🇷 Brasil | 65-75% | Real volátil, economia emergente |
| 🇦🇴 Angola | 55-65% | Risco cambial elevado, economia emergente |
Nota importante: Estes valores são indicativos. Cada banco tem a sua própria política, e o haircut pode variar consoante o seu perfil, o montante do empréstimo e a relação com o banco.
Um exemplo prático
Vamos pegar num caso real:
Perfil: Português a trabalhar em Zurique, Suíça
Rendimento: 7.000 CHF / mês
Pretende: Comprar um apartamento de 250.000 € em Pombal
- Haircut aplicado: 85% → rendimento considerado: 5.950 CHF
- Conversão para EUR: 5.950 CHF ÷ 1,02 = 5.833 €
- Prestação máxima (35%): 2.041 € / mês
- Montante máximo de empréstimo: ≈ 400.000 € (a 30 anos, TAN 3,5%)
Com este resultado, o cliente sabe que consegue perfeitamente comprar o apartamento de 250.000 € — e ainda tem margem.
Como maximizar o seu montante
Algumas dicas práticas:
- Apresente 6 meses de extratos bancários — mostram estabilidade e poupança consistente
- Tenha o contrato de trabalho permanente — contratos a prazo reduzem o haircut
- Dê uma entrada maior — um LTV mais baixo (por exemplo 70% em vez de 90%) melhora as condições
- Use um intermediário de crédito — nós conhecemos as políticas de cada banco e podemos encontrar o que trata melhor o seu país
Use a nossa calculadora
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