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TAEG e MTIC são as duas siglas mais importantes quando se fala de crédito pessoal — e também as mais mal compreendidas. Enquanto a prestação mensal é o número que salta à vista, são a TAEG e o MTIC que revelam o verdadeiro custo do empréstimo. Entendê-las é essencial para tomar boas decisões financeiras.
TAEG — Taxa Anual Efetiva Global
A TAEG é o custo total do crédito expresso em percentagem anual. Inclui obrigatoriamente:
- Taxa de juro nominal (TAN) — o custo base do dinheiro
- Comissões bancárias — abertura, gestão, dossier
- Seguros obrigatórios — vida, proteção ao crédito (se exigidos pelo banco)
- Impostos sobre comissões e seguros — imposto de selo e outros
- Custos de registo e documentação — quando obrigatórios
Exemplo prático: A TAEG inclui tudo o que é obrigatório. Se um banco lhe disser que a TAEG é de 7,5% mas depois acrescentar um seguro “obrigatório” que não está na TAEG, isso é ilegal. A TAEG tem de refletir o custo total.
MTIC — Montante Total Imputado ao Consumidor
O que é o MTIC?
É o valor total em euros que vai pagar do início ao fim do contrato. Inclui o capital emprestado, todos os juros, comissões, seguros e impostos. É a tradução da TAEG em dinheiro real.
Porque é que o MTIC é decisivo?
Duas propostas com a mesma TAEG podem ter MTICs diferentes. Porquê? Porque o MTIC reflete o efeito exato do prazo, da periodicidade dos pagamentos e do valor exato das comissões fixas. O MTIC mais baixo é sempre a melhor proposta.
Como se relacionam TAEG e MTIC
| Conceito | O que mede | Unidade | Como usar |
|---|---|---|---|
| TAEG | Custo total anual do crédito | Percentagem (%) | Comparar propostas lado a lado |
| MTIC | Custo total absoluto do crédito | Euros (€) | Saber exatamente quanto vai pagar |
| TAN | Apenas os juros (sem comissões) | Percentagem (%) | Secundário; usar a TAEG |
| Prestação mensal | Valor mensal a pagar | Euros (€) | Planear o orçamento mensal |
Simulação: o impacto da TAEG no MTIC
Crédito de 10.000 €, prazo de 60 meses (5 anos)
| TAEG | Prestação mensal | MTIC total | Diferença vs TAEG 6% |
|---|---|---|---|
| 6% | ≈ 193 € | ≈ 11.580 € | — |
| 8% | ≈ 203 € | ≈ 12.180 € | + 600 € |
| 10% | ≈ 212 € | ≈ 12.720 € | + 1.140 € |
| 12% | ≈ 222 € | ≈ 13.320 € | + 1.740 € |
A diferença de apenas 6 pontos percentuais na TAEG custa-lhe mais 1.740 € no mesmo prazo. E a diferença na prestação é de apenas 29 €/mês — quase impercetível no dia a dia, mas brutal no MTIC.
Erros comuns ao interpretar TAEG e MTIC
- Confundir TAN com TAEG — a TAN é apenas a taxa de juro; a TAEG inclui tudo. A TAN serve para quase nada na comparação
- Ignorar o MTIC e focar apenas na TAEG — a TAEG é uma percentagem, o MTIC são euros. O MTIC é o que realmente sai da sua conta bancária
- Achar que a TAEG mais baixa significa sempre o MTIC mais baixo — se a proposta com TAEG mais baixa tiver um prazo significativamente mais longo, o MTIC pode ser maior
- Não verificar se os seguros estão incluídos — se um banco apresenta TAEG sem seguros que são obrigatórios, a comparação está viciada
- Não pedir a FIN — sem a Ficha de Informação Normalizada, não há garantia de que os números estão corretos e completos
Lista final de verificação
Antes de assinar qualquer contrato de crédito pessoal:
- Tenho a FIN de cada proposta que estou a comparar
- Comparei a TAEG de todas as propostas
- Comparei o MTIC de todas as propostas
- Confirmei que todos os seguros obrigatórios estão na TAEG
- Simulei diferentes prazos para ver o impacto no MTIC
- Percebi que a prestação mais baixa nem sempre é a melhor
TAEG e MTIC não são burocracia — são os seus melhores aliados para tomar uma decisão financeira informada e evitar surpresas desagradáveis.