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Crédito habitação para jovens até 35 anos
Comprar a primeira casa é um dos maiores desafios financeiros para os jovens em Portugal. Felizmente, existem várias medidas de apoio que tornam este objetivo mais acessível. Se tem até 35 anos, este guia é para si.
Isenção de IMT e Imposto do Selo
Uma das medidas mais impactantes é a isenção de IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis) e de Imposto do Selo para jovens até aos 35 anos que adquiram a sua primeira habitação própria e permanente.
A isenção é total (100%) para imóveis até aproximadamente 316.000 €. Para valores superiores, a isenção é parcial — paga IMT apenas sobre o excedente, o que ainda representa uma poupança muito relevante.
| Valor do imóvel | Poupança em IMT | Poupança em Imposto do Selo | Poupança total |
|---|---|---|---|
| 150.000 € | ~3.500 € | ~1.200 € | ~4.700 € |
| 200.000 € | ~5.500 € | ~1.600 € | ~7.100 € |
| 250.000 € | ~7.800 € | ~2.000 € | ~9.800 € |
| 316.000 € | ~10.500 € | ~2.500 € | ~13.000 € |
Garantia pública do Estado
Para quem não dispõe de uma entrada avultada, o Estado português oferece uma garantia pública que cobre até 15% do valor do imóvel para a aquisição da primeira casa. Isto permite que jovens possam aceder a financiamento com rácios de LTV (Loan-to-Value) mais elevados, chegando em alguns casos a 90% ou mesmo 100% do valor da avaliação.
Condições bancárias especiais para jovens
Vários bancos têm produtos específicos para jovens até aos 35 anos. As principais vantagens incluem:
- Financiamento até 90-100% do valor do imóvel (com garantia pública ou outras condições)
- Prazos de empréstimo alargados, que podem chegar aos 40 ou mesmo 45 anos, reduzindo a prestação mensal
- Spread bonificado e isenção de algumas comissões nos primeiros anos
- Taxa de esforço mais flexível — alguns bancos aceitam uma taxa de esforço até 45% para jovens (em vez dos habituais 30-35%)
Quem pode beneficiar?
Para ter acesso a estas medidas, deve cumprir os seguintes requisitos:
- Idade: ser titular do crédito e ter até 35 anos (inclusive) à data da contratação
- Primeira habitação: destinada a habitação própria e permanente
- Residência fiscal: estar em situação fiscal regularizada em Portugal
- Rendimentos: o rendimento coletável anual não pode ultrapassar determinados limites, que variam consoante o agregado familiar (tipicamente enquadrados nos escalões até ao 6.º escalão de IRS)
Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis — pago na compra de casa. Jovens até 35 anos podem ter isenção total ou parcial na primeira habitação.
Mecanismo do Estado que cobre até 15% do valor do imóvel, permitindo que jovens acedam a financiamento com menos capitais próprios.
Margem de lucro do banco adicionada ao indexante (Euribor). Jovens podem beneficiar de spreads bonificados em produtos específicos.
Percentagem do rendimento mensal que é usada para pagar prestações de crédito. O limite recomendado é 30-35%, mas pode ser alargado para jovens.
Checklist prática para jovens compradores
- Verifique a sua elegibilidade para isenções e garantia pública
- Faça simulações em vários bancos — as condições para jovens variam bastante
- Calcule a taxa de esforço com cuidado, considerando que as prestações podem subir com a Euribor
- Organize a documentação: IRS dos últimos anos, recibos de vencimento, contrato de trabalho, declaração de não isenção de IMT (se aplicável)
- Considere o seguro de vida — os prémios são mais baixos para jovens, mas compare sempre
- Confirme com o banco se precisa de fiadores — em alguns casos, a garantia pública substitui esta exigência
Como a Financial Options pode ajudar
Navegar por todas estas medidas pode ser complexo. Na Financial Options, conhecemos as melhores ofertas para jovens e ajudamo-lo a maximizar todos os benefícios disponíveis — desde a escolha do banco certo até à negociação do spread e dos seguros.
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