Serviço gratuito de intermediação de crédito
Comparamos 9 bancos para encontrar a melhor proposta para si.
Pedir um crédito habitação é provavelmente a maior decisão financeira que tomará na vida. Um erro pode custar milhares de euros ao longo do contrato. Reunimos os 10 erros mais comuns — e como evitá-los.
Montante Total Imputado ao Consumidor. Inclui capital, juros, comissões, seguros e todos os encargos do crédito. É o verdadeiro custo total — compare sempre o MTIC, nunca apenas a prestação mensal.
Margem comercial do banco. Soma à Euribor para formar a taxa de juro final (TAN). Um spread mais baixo de 0,2% pode representar uma poupança de milhares de euros.
Os 10 erros mais comuns
1. Olhar só para a prestação mensal
O erro clássico. Focar-se apenas na prestação mensal ignora o custo total do crédito. Um prazo mais longo baixa a prestação mas dispara os juros totais.
| Prazo | Prestação (€150.000, TAN 4%) | Juros totais |
|---|---|---|
| 20 anos | €909 | €68.160 |
| 30 anos | €716 | €107.768 |
| 40 anos | €629 | €151.812 |
2. Não comparar propostas de vários bancos
Cada banco tem a sua política de risco, spreads e exigências de cross-selling. Usar um intermediário de crédito permite comparar várias propostas sem custos e sem múltiplas marcações no mapa de responsabilidades do Banco de Portugal.
3. Ignorar o MTIC e a TAEG
A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) e o MTIC são os indicadores que mostram o custo real do crédito, incluindo seguros, comissões e outros encargos. Dois créditos com a mesma TAN podem ter TAEGs muito diferentes.
4. Não fazer simulações com subida da Euribor
- Simule sempre o pior cenário: Quanto pagaria se a Euribor subisse 2% ou 3%? Isto é exatamente o stress test que o banco faz.
- Não assuma que as taxas vão manter-se baixas — a história recente (2022–2024) mostra que a Euribor pode disparar rapidamente.
- Construa uma margem de segurança — a sua taxa de esforço deve ser confortável mesmo no cenário de stress.
5. Não negociar o spread
O spread é negociável. Muitos clientes aceitam a primeira proposta sem questionar. A diferença entre um spread de 1,2% e 0,8% num crédito de €150.000 a 30 anos pode representar mais de €10.000 ao longo do contrato.
6. Aceitar cross-selling sem questionar
Os bancos frequentemente exigem a subscrição de produtos associados para baixar o spread:
| Produto | Custo típico mensal | Custo em 30 anos |
|---|---|---|
| Seguro de vida (banco) | €25 – €50 | €9.000 – €18.000 |
| Seguro multirriscos (banco) | €15 – €30 | €5.400 – €10.800 |
| Cartão de crédito | €0 – €5 (anuidade) | €0 – €1.800 |
| Domiciliação de vencimento | €0 (normalmente) | €0 |
7. Subestimar os custos de compra
A escritura não é o único custo extra. Muitos compradores esquecem-se de contabilizar:
- IMT: Pode representar vários milhares de euros (ver guia de HPP para isenções).
- Imposto de Selo: 0,8% sobre o valor de escritura (compra) + 0,6% sobre o valor do crédito.
- Escritura e registos: Cerca de €800 a €1.200.
- Comissão de dossier (banco): Pode chegar a €500–€1.000.
- Avaliação bancária: Cerca de €250–€400.
8. Não considerar a idade no prazo máximo
O prazo do crédito está limitado pela idade do mutuário mais velho. A soma da idade com o prazo não pode exceder os 75 anos (em alguns bancos, 80 anos). Se tem 50 anos, o prazo máximo será de 25 a 30 anos.
9. Pedir créditos pessoais antes da aprovação
Qualquer crédito contraído antes ou durante o processo de crédito habitação aparece no mapa de responsabilidades do Banco de Portugal e agrava a taxa de esforço. Evite:
- Comprar carro a crédito enquanto o processo decorre.
- Aumentar o plafond de cartões de crédito.
- Contrair créditos para mobilar a casa antes da escritura.
10. Não usar um intermediário de crédito
Um intermediário de crédito vinculado (como a Financial Options) compara propostas de vários bancos, negoceia spreads, orienta sobre documentação e gere todo o processo — sem custos para o cliente. O tempo poupado e as melhores condições obtidas justificam largamente o recurso a um profissional.
Checklist final: antes de assinar
| ✅ | Verificação |
|---|---|
| ☐ | Comparei pelo menos 3 propostas de bancos diferentes |
| ☐ | Verifiquei a TAEG e o MTIC, não apenas a prestação |
| ☐ | Simulei a prestação com a Euribor 2% acima do valor atual |
| ☐ | A minha taxa de esforço total (incluindo outros créditos) está abaixo de 35% |
| ☐ | Tenho o valor da entrada + custos de compra disponível e comprovável |
| ☐ | Negociei o spread e avaliei alternativas aos seguros do banco |
| ☐ | Não contraí novos créditos durante o processo |
| ☐ | Confirmei que o prazo não excede o limite de idade |
| ☐ | Li e compreendi a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) |
Evite estes erros com a nossa ajuda. Fale com um especialista e compare as melhores propostas, sem custos.