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O Mapa de Responsabilidades de Crédito — também conhecido como Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) — é uma base de dados gerida pelo Banco de Portugal que regista todos os créditos de cada cidadão ou empresa em território nacional. Sempre que pede um novo crédito, os bancos consultam este mapa. Saber o que lá está e como interpretá-lo é essencial para qualquer decisão financeira.
O que consta no Mapa de Responsabilidades de Crédito
O mapa regista informação detalhada sobre todos os créditos:
| Informação registada | Exemplos | Porque é relevante |
|---|---|---|
| Créditos ativos | Crédito habitação, crédito pessoal, cartões de crédito, crédito automóvel, linhas de crédito, contas-correntes caucionadas, leasing | Mostra o seu nível de endividamento total. |
| Valores em dívida | Capital em dívida, valor da prestação mensal, montante total do crédito | Os bancos calculam a sua taxa de esforço com base nestes valores. |
| Prestações em atraso | Pagamentos não efetuados, valores vencidos, número de prestações em incumprimento | É o sinal de alerta mais grave para os bancos. |
| Garantias | Fiadores, hipotecas, avales | Mostra os compromissos adicionais que assumiu. |
| Créditos já liquidados | Créditos pagos na totalidade | Permanecem no registo durante um período após a liquidação. |
Como pedir o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito
1. Online (Balcão do Banco de Portugal)
Aceda ao site do Banco de Portugal (bportugal.pt), na área «Particulares» → «Central de Responsabilidades de Crédito». Pode autenticar-se com Cartão de Cidadão (com leitor) ou Chave Móvel Digital. O mapa é descarregado em PDF de forma imediata e gratuita.
2. Presencialmente (Balcão do Banco de Portugal)
Dirija-se a um balcão do Banco de Portugal e solicite o mapa presencialmente. Terá de se identificar com o Cartão de Cidadão. O mapa é-lhe entregue na hora, também gratuitamente.
3. Através do seu banco
Pode pedir ao seu banco que lhe mostre o mapa. No entanto, algumas instituições podem cobrar uma comissão por este serviço. A via direta através do Banco de Portugal é sempre gratuita e mais fiável.
Como interpretar o mapa e o que fazer
🧾 Exemplo prático: A Mariana vai pedir um crédito habitação e decide consultar o seu mapa. Descobre que aparece um cartão de crédito que já cancelou há 3 meses, mas que ainda consta como ativo. Isto acontece porque o banco emissor ainda não reportou o cancelamento à CRC. A Mariana contacta o banco, pede a atualização, e em 15 dias o mapa está limpo — a tempo de apresentar a proposta de crédito habitação sem este obstáculo.
| Situação | O que significa | O que fazer |
|---|---|---|
| Créditos que já pagou ainda aparecem | O banco ainda não reportou a liquidação à CRC. | Contacte o banco e peça a atualização. Guarde o comprovativo de liquidação. |
| Aparece como fiador de um crédito | Está registado como responsável solidário por um crédito de outra pessoa. | Isto conta para a sua taxa de esforço — tenha isso em conta antes de pedir um novo crédito. |
| Prestações em atraso que já regularizou | O desfasamento temporal da CRC pode mostrar atrasos que já não existem. | Peça ao banco uma declaração de regularização e aguarde a atualização mensal da CRC. |
| Erro nos valores | Pode haver erros de reporte da instituição financeira. | Solicite a correção ao banco. Se não for resolvido, apresente queixa ao Banco de Portugal. |
Checklist: controle o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito
- Consultei o meu mapa gratuitamente no site do Banco de Portugal (com Cartão de Cidadão ou Chave Móvel Digital)
- Verifiquei se todos os créditos ativos estão corretos (valores, prestações, prazos)
- Confirmei que não há créditos liquidados que ainda apareçam como ativos
- Verifiquei se consto como fiador de créditos de terceiros que afetam a minha taxa de esforço
- Corrigi eventuais erros contactando o banco ou apresentando queixa ao Banco de Portugal
- Consultei o mapa antes de fazer qualquer pedido de crédito (com pelo menos 1 mês de antecedência)
Conclusão
O Mapa de Responsabilidades de Crédito é o seu «bilhete de identidade financeiro». Saber lê-lo, mantê-lo atualizado e consultá-lo antes de qualquer decisão de crédito dá-lhe poder negocial e evita surpresas desagradáveis. A consulta é gratuita e rápida — não há razão para não o fazer.