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A taxa de esforço — também conhecida como DSTI (Debt Service to Income) — é um dos indicadores mais importantes na análise de um crédito habitação. Representa a percentagem do seu rendimento líquido que é absorvida pelo pagamento de prestações de créditos. Neste guia, explicamos como calcular, quais os limites recomendados e como melhorar a sua taxa.
Indicador que mede o peso das suas dívidas no orçamento mensal. Quanto mais baixo for o valor, maior é a sua margem financeira e mais facilidade terá na aprovação do crédito.
Simulação que os bancos realizam para verificar se a prestação continuaria a ser suportável com uma subida significativa da taxa de juro (por exemplo, Euribor + 3%). É obrigatório por imposição do Banco de Portugal.
Como se calcula a taxa de esforço
A fórmula é simples e direta:
Taxa de esforço = (Total de prestações mensais de crédito ÷ Rendimento líquido mensal) × 100
Exemplo: se ganha €2.000 líquidos/mês e paga €600 em prestações, a sua taxa de esforço é de 30%.
Os limites recomendados
O Banco de Portugal estabelece que a taxa de esforço não deve ultrapassar os 50% do rendimento líquido do agregado. Este é o limite máximo legal para a generalidade dos contratos de crédito.
No entanto, na prática, a maioria dos bancos aplica critérios mais conservadores:
| Taxa de esforço | Classificação | O que esperar |
|---|---|---|
| Até 30% – 35% | Confortável | Aprovação provável, boas condições de spread |
| 35% – 40% | Aceitável | Aprovação sujeita a análise mais rigorosa |
| 40% – 50% | Zona de risco | Exige garantias adicionais ou fiador |
| Acima de 50% | Excede o limite | Geralmente recusado |
O que conta como rendimento?
Para o cálculo da taxa de esforço, os bancos consideram:
- Rendimentos do trabalho dependente — salário base líquido, subsídios, horas extra regulares e prémios
- Rendimentos de trabalho independente — recibos verdes, com um haircut (desconto) entre 20% e 45%
- Rendas imobiliárias — rendas líquidas de imóveis arrendados, com desconto semelhante
- Pensões — de velhice, invalidez ou sobrevivência
O que conta como dívida?
Do lado das despesas, entram no cálculo:
| Tipo de crédito | Como é considerado |
|---|---|
| Crédito habitação | Prestação simulada ou efetiva |
| Crédito automóvel | Prestação mensal atual |
| Crédito pessoal | Prestação mensal atual |
| Cartões de crédito | 1% a 3% do plafond total (prestação implícita) |
| Outros créditos | Obras, eletrodomésticos, consolidados |
Despesas como renda de casa, alimentação ou utilities não entram diretamente neste rácio, mas são consideradas indiretamente na análise de risco do banco.
Exemplos práticos de cálculo
- Rendimento líquido: €3.000/mês
- Crédito automóvel: €250/mês
- Futura prestação habitação: €700/mês
- Taxa de esforço total: (250 + 700) ÷ 3.000 × 100 = 31,7% — situação confortável ✅
- Rendimento líquido: €1.500/mês
- Cartão de crédito (plafond €3.000): €60/mês (2%)
- Futura prestação habitação: €550/mês
- Taxa de esforço total: (60 + 550) ÷ 1.500 × 100 = 40,7% — zona de risco ⚠️
Como melhorar a sua taxa de esforço
Se a sua taxa de esforço está demasiado elevada, há várias estratégias para a reduzir:
- Amortizar outros créditos — liquidar créditos automóveis ou pessoais reduz diretamente o numerador da fórmula
- Aumentar a entrada — quanto maior o valor que dá de entrada, menor o capital a financiar e, consequentemente, a prestação
- Optar por um prazo mais longo — alargar o prazo do empréstimo reduz a prestação mensal (mas aumenta o custo total com juros)
- Incluir um fiador — um familiar que se responsabilize pelo crédito pode ajudar a obter aprovação mesmo com taxa de esforço elevada
- Consolidar créditos — unificar vários créditos num só com prestação mais baixa
Porque é que a taxa de esforço é decisiva
Uma taxa de esforço baixa não só facilita a aprovação do crédito como lhe dá margem financeira para imprevistos. Os bancos simulam sempre a prestação com um agravamento da taxa de juro (stress test), pelo que mesmo que hoje a prestação caiba no orçamento, é preciso garantir que também caberá se a Euribor subir.
Calcular a sua taxa de esforço antes de avançar para uma proposta dá-lhe uma vantagem negocial e evita surpresas desagradáveis. Um intermediário de crédito pode ajudá-lo a fazer estas contas com precisão e a comparar cenários reais de vários bancos.
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