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Transferir o crédito habitação para outro banco pode ser uma das decisões financeiras mais rentáveis da sua vida. Uma diferença de apenas 0,3% no spread pode traduzir-se em milhares de euros de poupança ao longo do empréstimo. Mas transferir não é gratuito — há custos a considerar. Este guia ajuda-o a fazer as contas.
O que é a transferência de crédito habitação?
Processo de mudar o seu empréstimo de um banco para outro, mantendo o imóvel como garantia. O novo banco liquida a dívida ao banco antigo e constitui um novo crédito com condições mais favoráveis.
Muitos bancos oferecem spreads mais baixos para clientes que transferem o crédito de outra instituição. Estes spreads podem ser 0,2% a 0,5% inferiores aos praticados para novos contratos.
Quando compensa transferir?
A transferência compensa quando a poupança com as novas condições supera os custos da operação. A regra geral é simples: se a poupança mensal for superior a 50 € e o prazo restante for superior a 5 anos, a transferência quase sempre compensa.
| Cenário | Dívida restante | Spread atual | Novo spread | Poupança mensal estimada | Poupança em 10 anos |
|---|---|---|---|---|---|
| Moderado | 100.000 € | 1,0% | 0,7% | ~40 € | ~4.800 € |
| Significativo | 150.000 € | 1,2% | 0,8% | ~75 € | ~9.000 € |
| Agressivo | 200.000 € | 1,1% | 0,7% | ~100 € | ~12.000 € |
Custos envolvidos na transferência
Transferir o crédito habitação tem custos que devem ser contabilizados antes de tomar a decisão:
- Comissão de amortização antecipada — O banco atual pode cobrar até 0,5% do capital reembolsado (taxa variável) ou 2% (taxa fixa). Verifique a sua escritura.
- Comissão de dossier / análise — O novo banco pode cobrar entre 200 € e 500 € pela abertura do processo.
- Escritura de novo crédito — Custo notarial e registos, tipicamente entre 400 € e 700 €.
- Nova avaliação do imóvel — Entre 150 € e 300 €, geralmente paga ao avaliador certificado.
- Imposto de Selo — Incide sobre o montante do novo crédito: 0,6% do capital utilizado.
O processo passo a passo
| Etapa | O que acontece | Prazo estimado |
|---|---|---|
| 1. Simulação | Solicite simulações a vários bancos com o valor exato da dívida | 1–2 semanas |
| 2. Escolha | Compare TAEG e MTIC, não apenas a prestação | — |
| 3. Aprovação | O novo banco analisa o processo e aprova o crédito | 2–4 semanas |
| 4. Escritura | Assina a nova escritura e o novo banco liquida o anterior | Agendamento notarial |
| 5. Registo | O novo banco regista a hipoteca a seu favor | Automático |
Transferir vs. renegociar: o que é melhor?
Antes de transferir, experimente renegociar com o seu banco atual. Se conseguir baixar o spread para valores próximos dos oferecidos por outros bancos, evita os custos da transferência e simplifica o processo.
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