Serviço gratuito de intermediação de crédito
Comparamos 9 bancos para encontrar a melhor proposta para si.
O MTIC — Montante Total Imputado ao Consumidor — é o valor total que vai pagar por um crédito, do primeiro ao último cêntimo. É o número que realmente interessa quando compara propostas: inclui o capital pedido, todos os juros, comissões, seguros exigidos pelo banco e impostos. Nenhum outro indicador lhe dá uma fotografia tão completa do custo real do empréstimo.
O que compõe o MTIC?
O MTIC é a soma de todas as obrigações financeiras que assume com o contrato de crédito. Cada componente tem impacto no valor final:
| Componente | O que inclui | Exemplo num crédito habitação de 150.000 € a 30 anos |
|---|---|---|
| Capital financiado | O montante que o banco lhe empresta | 150.000 € |
| Juros | Remuneração do banco ao longo do contrato | 60.000 € a 90.000 € (dependendo da taxa) |
| Comissões bancárias | Comissão de dossier, de estudo, de contratação | 300 € a 800 € |
| Seguros exigidos | Seguro de vida e seguro multirriscos (se contratados no banco) | 5.000 € a 15.000 € ao longo do contrato |
| Imposto de selo | Incide sobre juros, comissões e seguros | 3.000 € a 6.000 € |
| Outros custos | Avaliação, escritura, registos (quando incluídos no financiamento) | 500 € a 1.500 € |
Porque é que o MTIC é decisivo
🧾 Exemplo prático — Duas propostas para o mesmo crédito de 150.000 €:
| Proposta A | Proposta B | |
|---|---|---|
| Prestação mensal | 650 € | 620 € |
| Prazo | 30 anos | 35 anos |
| TAEG | 4,0% | 4,3% |
| MTIC (total a pagar) | 234.000 € | 260.400 € |
A Proposta B parece mais barata porque a prestação é 30 € mais baixa, mas o MTIC revela que vai pagar mais 26.400 € no total. A diferença está no prazo mais longo — paga-se menos por mês, mas muito mais no total.
Como usar o MTIC para negociar
Peça sempre o MTIC por escrito
A Ficha de Informação Normalizada (FIN), obrigatória por lei, inclui o MTIC. Exija-a a todos os bancos antes de decidir. Compare o MTIC de cada proposta lado a lado — é o critério mais objetivo para decidir.
Cuidado com os seguros “opcionais”
Se contratar os seguros fora do banco, o MTIC reduz-se significativamente. Um seguro de vida contratado externamente pode poupar-lhe 5.000 € a 10.000 € ao longo do contrato. Mas confirme sempre: o banco não pode obrigá-lo a contratar os seguros com ele, apenas a tê-los.
Simule diferentes prazos
Reduzir o prazo do empréstimo de 35 para 30 anos pode parecer um aumento de prestação pequeno (cerca de 8% a 12%), mas a poupança no MTIC pode ser de dezenas de milhares de euros. Peça simulações para vários prazos e compare sempre o MTIC.
Checklist: o que verificar no MTIC antes de assinar
- Comparei o MTIC de pelo menos 3 propostas diferentes, não apenas a prestação mensal
- Confirmei que todos os seguros incluídos no MTIC são realmente os que pretendo contratar no banco
- Simulei o MTIC para prazos diferentes (30, 35 e 40 anos) para perceber o impacto real
- Verifiquei a FIN (Ficha de Informação Normalizada) e confirmei que o MTIC está correto
- Perguntei ao banco se há comissões não incluídas no MTIC apresentado (como manutenção de conta)
Conclusão
O MTIC é o seu melhor aliado na comparação de propostas de crédito. Mostra-lhe, em euros, aquilo que a TAEG traduz em percentagens. Num crédito habitação de 150.000 €, a diferença de MTIC entre propostas pode ultrapassar os 30.000 €. Dedique tempo a comparar este número — cada euro que poupa no MTIC é um euro que fica no seu bolso.