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Comparamos 9 bancos para encontrar a melhor proposta para si.
O spread é a margem de lucro que o banco acrescenta à taxa de referência (normalmente a Euribor) para definir a taxa de juro do seu crédito. É a única parte da taxa de juro que pode negociar — e uma diferença de apenas 0,1% a 0,2% no spread pode representar milhares de euros ao longo do empréstimo.
Como é definido o spread?
O spread não é igual para todos os clientes. O banco avalia o seu perfil de risco e ajusta o spread em função de vários fatores:
Rácio Loan-to-Value (LTV)
Quanto maior for a entrada que dá para a casa, menor é o risco para o banco e mais baixo pode ser o spread. Um LTV inferior a 80% (entrada superior a 20%) é o ponto ideal para negociar spreads mais competitivos. Abaixo de 60% de LTV, consegue frequentemente os spreads mínimos do banco.
Taxa de esforço e estabilidade de rendimentos
Uma taxa de esforço abaixo de 30% e rendimentos estáveis (contrato sem termo ou histórico consistente de recibos verdes) são vistos como baixo risco. Um trabalhador independente com apenas 1 ano de atividade terá spreads mais altos — a diferença pode ser de 0,3% a 0,5% face a um trabalhador por conta de outrem.
Cross-selling (venda cruzada)
Os bancos oferecem spreads mais baixos a clientes que contratam produtos adicionais: domiciliação de ordenado, seguros de vida e multirriscos no banco, cartão de crédito, PPR. A diferença pode ser de 0,2% a 0,5% no spread. Mas atenção: a poupança no spread pode ser anulada pelo custo desses produtos — faça sempre as contas ao MTIC total.
Spreads médios em Portugal (2025–2026)
| Perfil do cliente | Spread típico (taxa variável) | Exemplo: prestação para 150.000 € a 30 anos |
|---|---|---|
| Cliente premium (LTV < 60%, cross-selling completo, rendimentos elevados) | 0,7% – 0,8% | ~550 €/mês |
| Cliente standard (LTV 80%, domiciliação de ordenado e 2 seguros) | 0,8% – 1,0% | ~575 €/mês |
| Cliente com risco acrescido (LTV > 85%, sem cross-selling, recibos verdes recentes) | 1,0% – 1,3% | ~605 €/mês |
| Spread bonificado (campanhas) | 0,5% – 0,7% | ~530 €/mês |
Quanto pode poupar ao negociar o spread?
🧾 Impacto de uma redução de spread — Exemplo real:
Crédito habitação de 150.000 €, prazo de 30 anos, Euribor a 6 meses de 2,5%:
| Spread | TAN | Prestação mensal | Juros totais (30 anos) | Poupança vs. spread 1,0% |
|---|---|---|---|---|
| 1,0% | 3,5% | 673 € | 92.400 € | — |
| 0,9% | 3,4% | 663 € | 88.700 € | 3.700 € |
| 0,8% | 3,3% | 653 € | 85.000 € | 7.400 € |
| 0,7% | 3,2% | 643 € | 81.400 € | 11.000 € |
Uma redução de apenas 0,3% no spread pode poupar mais de 11.000 € em juros. É por isso que negociar — ou recorrer a um intermediário de crédito que compare spreads de vários bancos — faz toda a diferença.
Checklist: como negociar o melhor spread
- Comparei spreads de pelo menos 4 bancos — as diferenças podem ser de 0,3% a 0,5% entre instituições
- Calculei o meu LTV e sei que uma entrada superior a 20% melhora a minha posição negocial
- Avaliei o custo real do cross-selling — domiciliar o ordenado é quase sempre vantajoso, mas os seguros no banco nem sempre
- Confirmei que o spread é para todo o prazo do contrato, e não apenas um spread bonificado temporário
- Calculei o MTIC com cada spread para perceber a poupança real em euros, não apenas em percentagens
Conclusão
O spread é o único componente da taxa de juro que está sob o seu controlo. Negociá-lo não é um pormenor — é a decisão financeira mais rentável que pode tomar no crédito habitação. Uma diferença de 0,1% no spread pode representar mais de 3.000 € ao longo do empréstimo. Não aceite a primeira proposta. Compare, negoceie e use o MTIC como bússola.