Serviço gratuito de intermediação de crédito
Comparamos 9 bancos para encontrar a melhor proposta para si.
A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) é o indicador que mostra o custo real de um crédito, expresso em percentagem anual do montante emprestado. Inclui tudo: juros (TAN), comissões bancárias, seguros obrigatórios, impostos e todos os outros encargos que o consumidor tem de pagar para obter o crédito. Por lei, todos os contratos de crédito em Portugal têm de apresentar a TAEG — e é por ela que deve comparar propostas.
O que está incluído na TAEG?
| Componente | Incluído na TAEG? | Exemplo |
|---|---|---|
| Juros (TAN) | ✅ Sim | Taxa de juro anual sobre o capital em dívida |
| Comissões bancárias (abertura, avaliação, processamento, gestão) | ✅ Sim | Comissão de abertura de 250 € a 500 € |
| Seguros obrigatórios (vida, multirriscos) | ✅ Sim | Seguro de vida exigido pelo banco: 30 €/mês |
| Imposto de Selo (sobre juros e comissões) | ✅ Sim | 4% sobre juros e comissões |
| Custos notariais e de registo | ❌ Não | Escritura, registo predial |
| IA (Imposto sobre Aquisição) ou IMT | ❌ Não | Imposto de compra do imóvel |
| Avaliações adicionais pedidas pelo cliente | ❌ Não | Segunda avaliação do imóvel |
| Seguros facultativos | ❌ Não | Seguro de proteção ao crédito não obrigatório |
Porque a TAEG é o melhor comparador
Inclui o custo total — sem surpresas
Dois créditos podem ter a mesma TAN e TAEG diferentes — por causa de comissões, seguros ou outras despesas. A TAEG permite comparar propostas de bancos diferentes em igualdade de circunstâncias. Um crédito com TAN de 5% e TAEG de 6,2% é mais barato do que um crédito com TAN de 4,5% e TAEG de 7,8%. A TAN engana; a TAEG revela.
Uniformiza prazos diferentes
Um crédito de 10.000 € a 5 anos e outro de 10.000 € a 7 anos podem ser comparados diretamente pela TAEG, porque a taxa é anualizada e inclui todos os custos distribuídos pelo prazo. A prestação mensal é menor no prazo mais longo, mas a TAEG mostra o custo anual real — frequentemente mais alto em prazos mais longos devido ao maior montante de juros pagos.
Obriga o banco a ser transparente
Como a TAEG é regulada por lei, os bancos não podem "esconder" custos. Se um banco cobra uma comissão, ela tem de entrar na TAEG. Se exige um seguro, o prémio tem de entrar na TAEG. Isto dá ao consumidor uma ferramenta de comparação transparente e padronizada. Nunca aceite comparar créditos "pela TAN" ou "pela prestação" — compare sempre pela TAEG.
TAEG em números reais
| Tipo de crédito | TAN típica | TAEG típica | Diferença | O que explica a diferença |
|---|---|---|---|---|
| Crédito habitação (variável) | 3,5%–4,5% | 4,5%–6,5% | 1 a 3 pontos | Comissões, seguros obrigatórios, Imposto de Selo |
| Crédito habitação (fixa) | 3,0%–4,0% | 4,0%–5,5% | 1 a 2 pontos | Menos comissões na taxa fixa, mas spread implícito mais elevado |
| Crédito pessoal | 6%–12% | 8%–16% | 2 a 5 pontos | Comissões elevadas e seguros com prémio único financiado |
| Crédito automóvel | 4%–9% | 5%–12% | 1 a 3 pontos | Comissões de abertura, regras de TAEG específicas para auto |
| Cartão de crédito | 15%–20% | 16%–22% | 1 a 2 pontos | Poucas comissões adicionais — a TAN já é muito alta |
🧾 Exemplo prático — Comparar créditos habitação:
O Pedro quer um crédito habitação de 150.000 € a 35 anos. Recebeu três propostas:
- Proposta A: TAN 3,8% (Euribor 6M + spread 1,0%). Comissões: abertura 300 €, processamento 2,5 €/mês. Seguro de vida 35 €/mês (banco). TAEG: 5,7%.
- Proposta B: TAN 4,0% (Euribor 6M + spread 1,2%). Sem comissões de abertura. Seguro de vida 28 €/mês (fora do banco). TAEG: 5,2%.
- Proposta C: TAN 3,6% (Euribor 6M + spread 0,8%). Comissões: abertura 500 €, processamento 3 €/mês. Seguro de vida 45 €/mês (banco, caro). TAEG: 6,3%.
Conclusão: A proposta B tem a TAN mais alta (4,0%) mas a TAEG mais baixa (5,2%) — é a mais barata. A proposta C tem a TAN mais baixa (3,6%) mas a TAEG mais alta (6,3%) — é a mais cara. Comparar pela TAN teria levado à pior escolha. Comparar pela TAEG revelou a melhor.
Conclusão
A TAEG é o termómetro do custo de um crédito. Inclui juros, comissões, seguros e impostos — tudo o que sai do seu bolso. Compare sempre pela TAEG, nunca apenas pela TAN ou pela prestação mensal. E exija a FINE — é o documento que garante que a TAEG está correta e que não há custos escondidos. Em resumo: TAN é o preço dos juros; TAEG é o preço total. Decida pelo preço total.