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A TAN (Taxa Anual Nominal) é a taxa de juro base de um crédito, expressa em percentagem anual. É o custo “puro” dos juros que paga ao banco pelo dinheiro emprestado — sem incluir encargos adicionais. Perceber a TAN é o primeiro passo para comparar créditos, mas atenção: a TAN sozinha não mostra o custo real. Para isso, precisa da TAEG.
Como se calcula a TAN?
A TAN é a taxa de juro aplicada ao capital em dívida ao longo de um ano. Nos créditos à habitação com taxa variável, a TAN é composta por dois elementos:
| Componente | Descrição | Exemplo (habitação, taxa variável) |
|---|---|---|
| Indexante (Euribor) | Taxa de referência do mercado interbancário. Pode ser Euribor a 3, 6 ou 12 meses | Euribor 6M = 3,200% |
| Spread | Margem de lucro do banco, definida no contrato | Spread = 1,000% |
| TAN = Indexante + Spread | Soma das duas componentes | TAN = 4,200% |
Porque é que a TAN não chega?
Comissões bancárias
Abertura de processo, avaliação do imóvel, processamento de prestação, comissão de gestão — todas estas comissões são cobradas pelo banco e não estão incluídas na TAN. Num crédito habitação de 150.000 €, estas comissões podem somar 500 € a 1.500 € no primeiro ano. A TAEG inclui estas comissões; a TAN não.
Seguros obrigatórios
O crédito habitação exige seguro de vida e seguro multirriscos (incêndio, inundações). Estes seguros não estão na TAN, mas representam um custo real. Num crédito de 150.000 €, o seguro de vida pode custar 30 € a 60 €/mês e o multirriscos 15 € a 25 €/mês. A TAEG inclui o custo destes seguros; a TAN ignora-os completamente.
Imposto de Selo
O Imposto de Selo sobre os juros e comissões (4% sobre juros e 4% sobre comissões) também não está na TAN. Para um crédito habitação com juros anuais de 6.000 €, o Imposto de Selo sobre juros é de 240 €/ano. A TAEG inclui este imposto; a TAN não.
TAN nos diferentes tipos de crédito
| Tipo de crédito | TAN típica (2025) | O que significa na prática |
|---|---|---|
| Crédito habitação (taxa variável) | 3,5% a 4,5% (Euribor + spread) | Prestação de ~450 € para 150.000 € a 40 anos (TAN 4%) |
| Crédito habitação (taxa fixa) | 3,0% a 4,0% | Prestação fixa durante o período de taxa fixa; sem sustos com Euribor |
| Crédito pessoal | 6% a 12% | Prestações altas e prazos curtos (até 7 anos) |
| Crédito automóvel | 4% a 9% | A TAN baixa às vezes esconde comissões elevadas — veja a TAEG |
| Cartão de crédito | 15% a 20% | A TAN é a taxa de juro anual sobre o saldo em dívida após o período de crédito gratuito |
🧾 Exemplo prático — Porque a TAN engana:
A Ana tem duas propostas de crédito pessoal de 10.000 €:
- Banco A: TAN 7,5%. Mas cobra comissão de abertura de 250 €, comissão de processamento de 3 €/mês e exige seguro de vida que custa 15 €/mês.
- Banco B: TAN 8,5%. Sem comissões e sem seguros obrigatórios.
Resultado real:
- Banco A: TAEG 11,3% — apesar da TAN mais baixa, o custo total é maior.
- Banco B: TAEG 8,5% — não tem encargos extra, por isso TAN = TAEG.
Conclusão: Comparar apenas pela TAN teria feito a Ana escolher o crédito mais caro. Compare sempre pela TAEG.
Conclusão
A TAN é a taxa de juro base e é útil para perceber a componente de juros de um crédito — mas nunca deve ser o único critério de decisão. A TAEG é a métrica que mostra o custo real, incluindo comissões, seguros e impostos. Em resumo: a TAN é o preço dos juros; a TAEG é o preço total.