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A taxa de esforço — também designada pela sigla DSTI (Debt Service to Income) — é a percentagem do seu rendimento líquido mensal que é absorvida pelo pagamento de prestações de créditos. É o indicador número um que os bancos analisam para decidir se aprovam ou não um empréstimo. Em Portugal, o Banco de Portugal estabelece um limite máximo de 50%, mas a fasquia real dos bancos é bem mais baixa.
A fórmula da taxa de esforço
Fórmula:
Taxa de Esforço = (Total de prestações mensais com créditos ÷ Rendimento líquido mensal do agregado) × 100
Exemplo: Um casal com rendimento líquido de 2.500 €/mês que paga 400 € de crédito automóvel e 650 € de crédito habitação tem uma taxa de esforço de (400 + 650) ÷ 2.500 × 100 = 42%.
Os limites de taxa de esforço
| Taxa de esforço | Classificação | O que significa na prática |
|---|---|---|
| Até 30% | Confortável | Aprovação provável. Boas condições de spread e margem para negociar. |
| 30% a 40% | Aceitável | Aprovação sujeita a análise detalhada. Pode exigir fiador ou seguros. |
| 40% a 50% | Zona de risco | Exige garantias adicionais. O stress test do banco é decisivo. |
| Acima de 50% | Excede o limite legal | Recusa quase garantida. O limite do Banco de Portugal para novos créditos. |
O que conta (e o que não conta) no cálculo
Do lado do rendimento
O banco considera o rendimento líquido mensal do agregado familiar: salários, recibos verdes (com um desconto de 20% a 45%), pensões e rendas imobiliárias. Rendimentos não declarados não contam — o banco baseia-se exclusivamente no IRS.
Do lado das dívidas
Entram todas as prestações mensais de créditos: habitação, automóvel, pessoal e cartões de crédito. Nos cartões, o banco considera uma prestação implícita de 1% a 3% do plafond total — mesmo que não os utilize. Cancelar cartões que não usa é uma forma simples e imediata de reduzir a sua taxa de esforço.
O que não conta
Despesas como alimentação, transportes, utilities (água, luz, gás) e educação não entram diretamente na fórmula da taxa de esforço. Mas são consideradas indiretamente: o banco assume que precisa de um remanescente mínimo para viver, e se a taxa de esforço for demasiado alta, esse remanescente pode ser insuficiente.
Porque é que a taxa de esforço é tão importante
A taxa de esforço não mede apenas a sua capacidade atual de pagar as prestações. Mede também a sua resiliência financeira — ou seja, a sua capacidade de continuar a pagar se algo correr mal. É por isso que os bancos realizam o stress test:
🧾 Stress test na prática:
O banco simula a sua prestação com um agravamento da taxa de juro (tipicamente Euribor + 3%) e recalcula a taxa de esforço. Se o resultado ultrapassar o limite do banco, o crédito pode ser recusado mesmo que a taxa atual seja confortável.
Exemplo: Um crédito habitação de 150.000 € a 30 anos com taxa de esforço atual de 32% pode, num cenário de stress test, subir para 48% — o que deixa muito pouca margem para ser aprovado.
Checklist: como melhorar a sua taxa de esforço
- Liquide ou reduza créditos existentes — cada prestação que elimina reduz diretamente o numerador da fórmula
- Cancele cartões de crédito que não usa — o plafond conta como dívida potencial e prejudica o cálculo
- Aumente o valor da entrada — quanto mais der de entrada, menor a prestação e menor a taxa de esforço
- Alargue o prazo do empréstimo — reduz a prestação mensal, mas atenção: aumenta o MTIC total com juros
- Considere um fiador — adicionar um segundo titular ou fiador pode ser decisivo para a aprovação
- Regularize a sua situação fiscal — rendimentos não declarados são invisíveis para o banco e prejudicam o cálculo
Conclusão
A taxa de esforço é o termómetro da sua saúde financeira aos olhos dos bancos. Abaixo de 30%, está na zona de conforto — tem margem para negociar boas condições. Entre 30% e 40%, prepare-se para um escrutínio mais apertado. Acima de 40%, o caminho estreita-se. Acima de 50%, a porta fecha-se. A boa notícia é que pequenas ações — como cancelar cartões de crédito ou liquidar um crédito automóvel — podem reduzir a sua taxa de esforço em vários pontos percentuais.